డిసెంబర్ 2020లో, హైదరాబాద్ పోలీసులు తెలంగాణ రాజధానిలో అనేక ఆత్మహత్యల తర్వాత డిజిటల్ లెండింగ్ వ్యాపారంలో నిమగ్నమైన ఏడుగురిని అరెస్టు చేశారు, ఇదే విధమైన విస్తృతమైన మోసపూరిత వెబ్ కారణంగా గత దశాబ్దంలో జరిగిన సామాజిక గందరగోళానికి భయంకరమైన రిమైండర్.
రూ. 423 కోట్ల డిపాజిట్లు ఉన్న దాదాపు 75 బ్యాంకు ఖాతాలు స్తంభించాయి. ఈ వ్యక్తులు బహుళ మొబైల్ అప్లికేషన్‌ల ద్వారా డిజిటల్ మనీ లెండింగ్ వ్యాపారాన్ని నడుపుతున్నారు, రెగ్యులేటరీ ఆమోదాలు లేకుండా చిన్న-టికెట్ రుణాలు ఇస్తున్నారు.
రుణగ్రహీతలు తమ బకాయిలను తిరిగి చెల్లించడంలో విఫలమైన తర్వాత ఈ ఆధునిక షైలాక్‌ల వేధింపులు మరియు అవమానాల ఫలితంగా ఆత్మహత్యలు జరిగాయి, అవి సాధారణ రుణ ప్రమాణాల ప్రకారం ఖగోళ సంబంధమైన వడ్డీ రేట్ల సమ్మేళనం కారణంగా పెంచబడ్డాయి.
రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (RBI) చర్య ప్రారంభించబడింది మరియు స్థాపించబడింది డిజిటల్ లెండింగ్ యొక్క అన్ని అంశాలను అధ్యయనం చేయడానికి ఒక వర్కింగ్ గ్రూప్ (WG), తద్వారా తగిన నిబంధనలను ఉంచవచ్చు.
“మనది కేవలం 35 నుండి 40 మిలియన్ల క్రెడిట్ కార్డులతో 1.25 బిలియన్ల దేశం. ఒక సమయంలో NBFCలు చేసినట్లుగా డిజిటల్ రుణదాతలు క్రెడిట్ బేస్‌ను విస్తరించవచ్చు. దురదృష్టవశాత్తు, కొన్ని చెడ్డ యాపిల్స్ పార్టీని చెడగొట్టాయి. కానీ ఇది ఒక రంగాన్ని కూడా నియంత్రణ దృష్టిలోకి తెచ్చింది, ”అని డిజిటల్ లెండర్ మనీట్యాప్‌లో కోఫౌండర్ అనూజ్ కాకర్ అన్నారు, ఇది ఇప్పుడు నియో బ్యాంక్ ఫ్రీయోకి మారింది. ఇది
మరియు ఇతరులతో పాటు HDB ఫైనాన్షియల్ కస్టమర్‌లను పొందేందుకు సహాయపడే క్రెడిట్ ప్లాట్‌ఫారమ్.
ఆరుగురు సభ్యుల వర్కింగ్ గ్రూప్ ఆర్థిక స్థిరత్వం, నియంత్రిత సంస్థలు మరియు వినియోగదారులకు ఎదురయ్యే నష్టాలను కూడా గుర్తించాలి మరియు నియంత్రణ మార్పులు, న్యాయమైన అభ్యాస కోడ్ మరియు బలమైన డేటా గవర్నెన్స్ కోసం చర్యలను సూచించాలి.
నవంబర్ 2021లో, కమిటీ నియంత్రణ, సాంకేతికత మరియు వినియోగదారు సంబంధిత మార్పులను సిఫార్సు చేసింది.
సమీప కాలంలో అమలు చేయగల ముఖ్య సిఫార్సులు RBIచే నియంత్రించబడే సంస్థలకు మాత్రమే రుణ కార్యకలాపాలను పరిమితం చేయడం. డిజిటల్ లెండింగ్ కంపెనీల మధ్య ప్రమాణాలు మరియు మంచి పద్ధతులను రూపొందించడానికి స్వీయ-నియంత్రణ సంస్థ (SRO) మరొక కీలకమైన సూచన.
ఇది డిజిటల్ ట్రస్ట్ ఆఫ్ ఇండియా ఏజెన్సీ (DIGITA) కోసం కనీస సాంకేతిక ప్రమాణాలను వివరించడానికి మరియు సమ్మతిని ధృవీకరించడానికి కూడా ఉంది.
చిన్న రుణాలు, పెద్ద వృద్ధి
డిజిటల్ లెండింగ్ ఎకోసిస్టమ్ రెండు విస్తారమైన సంస్థలుగా పరిణామం చెందింది — బ్యాలెన్స్ షీట్ రుణదాతలు (BSLలు ), లేదా తమ స్వంత పుస్తకాలపై ఆన్‌లైన్‌లో రుణాలు ఇచ్చే కంపెనీలు మరియు రుసుము చెల్లించి బ్యాంకులు లేదా NBFCల కోసం రుణాలను సోర్స్ చేయడానికి తమ ప్లాట్‌ఫారమ్‌ను అందించే లెండింగ్ సర్వీస్ ప్రొవైడర్లు (LSPలు). ఖచ్చితంగా చెప్పాలంటే, ఈ రుణదాతలు భారతదేశంలో రుణ పర్యావరణ వ్యవస్థలో ఒక చిన్న భాగాన్ని ఏర్పరుస్తారు. అంతేకాకుండా, బ్యాంకుల మధ్య కూడా, డిజిటల్ మార్గాల ద్వారా రుణాలు ఇవ్వడం రుణ పోర్ట్‌ఫోలియోలో ఒక చిన్న భాగాన్ని ఏర్పరుస్తుంది.
WG బ్యాంకులు మరియు NBFCల ప్రతినిధి నమూనాను విశ్లేషించింది మరియు ఫిజికల్ మోడ్‌కు సంబంధించి డిజిటల్ మోడ్ ద్వారా రుణాలు ఇవ్వడం అనేది బ్యాంకుల విషయంలో (డిజిటల్ మోడ్ ద్వారా రూ. 1.12 లక్షల కోట్లు) ఇప్పటికీ ప్రారంభ దశలోనే ఉందని గమనించింది. à-విస్ రూ. 53.08 లక్షల కోట్లు ఫిజికల్ మోడ్ ద్వారా) అయితే ఎన్‌బిఎఫ్‌సిల కోసం, తులనాత్మక గణాంకాలు రూ. 1.93 లక్షల కోట్లతో పోలిస్తే రూ. 0.23 లక్షల కోట్లు.
అయినప్పటికీ, మాదిరి ఎంటిటీల కోసం డిజిటల్ మోడ్ ద్వారా పంపిణీ చేయబడిన మొత్తం పరిమాణం 2017 మరియు 2020 మధ్య పన్నెండు రెట్లు కంటే ఎక్కువ వృద్ధిని ప్రదర్శించింది (రూ. 11,671 కోట్ల నుండి రూ. 1.41 లక్షల కోట్లకు).
డిజిటల్ లెండింగ్‌లో బలమైన వృద్ధి, టెక్నాలజీని ఉపయోగించడం ద్వారా సమర్ధవంతంగా వంతెన చేయగల భారతదేశంలో ఉపయోగించబడని భారీ క్రెడిట్ సామర్థ్యాన్ని సూచిస్తుందని పరిశ్రమ నాయకులు అంటున్నారు. 80 మంది సభ్యుల డిజిటల్ లెండర్స్ అసోసియేషన్ ఆఫ్ ఇండియా (DLAI)లో ఎగ్జిక్యూటివ్ కమిటీ సభ్యుడు కూడా అయిన కాకర్, డిజిటల్ రుణదాతలను RBI నియంత్రణలోకి తీసుకురావడం వల్ల చెడ్డ యాపిల్‌లను తొలగించి, ఖర్చు సమ్మతి చాలా ఎక్కువగా ఉండవచ్చు కాబట్టి తీవ్రమైన ఆటగాళ్లు మాత్రమే మనుగడ సాగిస్తారని చెప్పారు. అల్లరి చేసేవారి కోసం.
డీప్-పాకెట్డ్ విలన్‌లు గత రెండు సంవత్సరాలుగా డిజిటల్ రుణాలు అందజేయడం ప్రారంభించబడింది, జీతభత్యాల తరగతిలోని కష్టాలు కూడా సహాయపడింది కోవిడ్ తర్వాత సెగ్మెంట్ – మరియు షాడీ డీప్ పాకెట్డ్ మొబైల్ అప్లికేషన్‌ల ద్వారా దారి తీస్తుంది.
ఈ కంపెనీల యొక్క సాధారణ కార్యనిర్వహణ విధానం రూ. 5,000 చిన్న-పరిమాణ రుణాల ద్వారా కస్టమర్‌లను ఆకర్షించడం, కొంత వడ్డీతో రెండు వారాల్లో తిరిగి చెల్లించవచ్చు — సాధారణంగా నెలకు రూ. 500.
అయినప్పటికీ, రుణగ్రహీత ఈ మొత్తాన్ని తిరిగి చెల్లించడంలో విఫలమైతే, అది సంవత్సరానికి 120% (నెలకు 10%) సమ్మేళనం చేయబడుతుంది, రుణగ్రహీత తిరిగి చెల్లించడం కష్టమవుతుంది.
ఈ రుణం కొన్నిసార్లు కొనుగోలు చేయు, తర్వాత చెల్లించండి (BNPL) అనే సేవ వలె ముసుగు చేయబడుతుంది, ఇది దుకాణదారులను ఏదైనా కొనుగోలు చేయడానికి అనుమతిస్తుంది, అయితే మూడు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వాయిదాలలో నిర్ణీత వడ్డీ రహిత వ్యవధిలో దాని కోసం చెల్లించవచ్చు. . ఈ రుణాలు ఎక్కువగా యువకులను లక్ష్యంగా చేసుకుంటాయి, కొత్త నుండి క్రెడిట్, నగదు కొరత ఉన్న మిలీనియల్స్.
అయితే, కొనుగోలుదారు నిర్వచించిన రీపేమెంట్ విండోలోపు మొత్తాన్ని చెల్లించడంలో విఫలమైతే, రుణదాత చెల్లించని మొత్తానికి వడ్డీతో పాటు భారీ ఆలస్య చెల్లింపు రుసుమును కూడా వసూలు చేస్తారు.
ఈ సంవత్సరం ప్రారంభంలో RBI అణిచివేత వరకు, చిన్న టిక్కెట్ పరిమాణాల కోసం ఎటువంటి క్రెడిట్ చెక్‌లు లేదా లోన్ అగ్రిమెంట్‌లు లేకుండా చాలా అప్లికేషన్‌లు రుణాలను అందించేవి.
ఈ రుణాలు అంతగా తెలియని NBFCల ద్వారా బుక్ చేయబడతాయి మరియు లోతైన పాకెట్ పెట్టుబడిదారులచే మద్దతు ఇవ్వబడతాయి – కొన్నిసార్లు చైనా నుండి ఉద్భవించాయి లేదా ఇతర అభివృద్ధి చెందిన మార్కెట్లలో నమోదు చేయబడతాయి.
ఈ విదేశీ పెట్టుబడిదారులు డమ్మీ డైరెక్టర్లను ఇన్‌స్టాల్ చేయడం ద్వారా NBFCని స్వాధీనం చేసుకున్నారు లేదా వారి రుణాన్ని ఉపయోగించడానికి చిన్న NBFCలకు భారీ ప్రోత్సాహకాలను అందించారని NBFC లైసెన్స్‌తో కూడిన డిజిటల్ రుణదాత అయిన క్రెడిట్‌బీ యొక్క సహ వ్యవస్థాపకుడు మరియు CEO మధుసూదన్ ఏకాంబరం చెప్పారు. రుణాలు ఇవ్వడానికి పుస్తకాలు.
“సాధారణంగా, ఈ పెట్టుబడిదారులు పరిశ్రమ ట్రెండ్ 10% ఉన్నప్పుడు 80% ఫస్ట్-లాస్ డిఫాల్ట్ గ్యారెంటీ (FLDG)ని అందించారు. డిఫాల్ట్‌లు, లాభదాయకమైన రుసుములు మరియు వృద్ధి చెందుతున్న మార్కెట్‌కు ఇంత అధిక హామీ ఇవ్వడం వల్ల అనేక చిన్న NBFCలు బ్యాండ్‌వాగన్‌లో చేరాయి మరియు రుణ పద్ధతులు చేతికి అందకుండా పోయాయి,” అని ఏకాంబరం చెప్పారు.
బ్యాంకింగ్ పరిభాషలో, ప్రారంభ డిఫాల్ట్‌లను కవర్ చేయడానికి FLDG ఒక చిన్న భాగస్వామి లేదా సహ-రుణదాతకు అందించబడుతుంది. ఉదాహరణకు, వ్యాపార కరస్పాండెంట్ మోడల్‌లో, భాగస్వాములను ఏవైనా డిఫాల్ట్‌లకు వ్యతిరేకంగా నిరోధించడానికి బ్యాంకులు 6% నుండి 7% FLDGని అందిస్తాయి. ఏదేమైనప్పటికీ, 80% హామీ అంటే చిన్న NBFC ఎప్పటికీ నష్టపోదు, ఇది పూచీకత్తు ప్రమాణాలపై రాజీ పడేలా చేస్తుంది.
ప్రపంచ అనుభవం “సుమారు ఒక సంవత్సరం క్రితం, ఇండోనేషియాలో కథ ఇలాగే ఉంది. అక్కడ రెగ్యులేటరీ హీట్ పెరగడంతో ఇండియాకి వచ్చేశారు. ఇది ఇండోనేషియా కంటే ముందు చైనా. కాబట్టి, ఒక కోణంలో, మేము కేవలం రెండు సంవత్సరాల వెనుకబడి ఉన్నాము. ఈ పెట్టుబడిదారులు ఇప్పుడు ఎక్కడ ఉన్నారని మీరు ప్రజలను అడిగితే, వారు బంగ్లాదేశ్ మరియు మెక్సికోకు వెళ్లారని కొందరు అంటున్నారు, ”అని అతను చెప్పాడు. పరిశ్రమ దిశలను కోరుతున్నప్పుడు WG యొక్క సిఫార్సులు చాలా అవసరమని పరిశ్రమ నాయకులు అంటున్నారు. DLAI వంటి సమూహాలు మరియు MoneyTap, Kreditbee వంటి వ్యక్తిగత కంపెనీలు కూడా డిసెంబర్ 31 గడువులోగా RBIకి తమ స్వంత సూచనలను అందిస్తాయి. సూక్ష్మ మరియు చిన్న సంస్థలకు ఇన్‌వాయిస్ తగ్గింపు కోసం ప్లాట్‌ఫారమ్ అయిన KredX సహ వ్యవస్థాపకుడు అనురాగ్ జైన్, నిర్దేశించిన అన్ని నిబంధనలను పాటించేటప్పుడు సరైన ధరకు సులభంగా క్రెడిట్ లభ్యత ఉండేలా సిఫార్సులు ఉన్నాయని చెప్పారు. RBI ద్వారా బయటకు వచ్చింది. “ఒక విషయం స్పష్టంగా ఉంది, మీరు నిబంధనలకు అనుగుణంగా లేకుంటే, రిస్క్ మేనేజ్‌మెంట్ సిస్టమ్‌లు లేకుంటే లేదా తగిన మూలధనం లేకపోతే మీరు రుణం ఇచ్చే సంస్థ కాలేరు. అయితే క్రెడిట్ బేస్‌ను మరింతగా పెంచుకోవాల్సిన అవసరం ఉంది మరియు మైక్రో ఫైనాన్స్ కంపెనీలు చేసినట్లే డిజిటల్ లెండింగ్ కంపెనీలు కూడా చేయగలవు, అయితే వాటిలాగే మనం కూడా నిబంధనలను అనుసరించాల్సి ఉంటుంది” అని DLAI సభ్యుడు కూడా అయిన జైన్ అన్నారు. వర్కింగ్ గ్రూప్ యొక్క నివేదిక భవిష్యత్తులో సెంట్రల్ బ్యాంక్ ద్వారా డిజిటల్ లెండింగ్ రెగ్యులేషన్స్ యొక్క కీలకాంశంగా ఉంటుంది.
ఏకాంబరం చెప్పారు ఈ డీప్ పాకెట్ ఇన్వెస్టర్లు నష్టపోయిన మొదటి మార్కెట్ భారతదేశం కాదు.
